楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）の2枚持ちにした理由｜使い分けとSBI証券のクレカ積立

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クレカ1枚でまとめていた時代は終わった

以前はとりあえず楽天カード1枚で全部払っていました。

ポイントが貯まるのはわかっていたけど、「もう1枚持つのが面倒くさい」「管理が増える」という気持ちで動けずにいました。

三井住友カード ゴールド（NL）を作ったのは、年会費の話を聞いたのがきっかけです。

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2枚の特徴をざっくり整理

楽天カード

• 年会費：永年無料
• 基本ポイント還元率：1%
• 楽天市場での買い物：ポイントの上乗せあり（SPU）
• 楽天証券のクレカ積立：ポイントが付く（付与率は楽天カードの種類で異なる）

三井住友カード ゴールド（NL）

• 年会費：通常5,500円（税込）→ 年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料（年間100万円の利用の有無にかかわらず、初年度は5,500円かかります）
• 継続特典：毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント
• 対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと最大7％ポイント還元（条件は下で詳しく書きます）
• SBI証券のクレカ積立：最大1.0%（前の年の利用額で変わります。これも下で書きます）

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どこで使い分けているか

実際の使い分けはシンプルです。

使う場面	使うカード
楽天市場での買い物	楽天カード
楽天証券の積立	楽天カード
楽天モバイルの月額	楽天カード
セブン‐イレブン・ローソン・マクドナルドなど	三井住友カード ゴールド（NL）をスマホのタッチ決済で
上記以外の日常払い	三井住友カード ゴールド（NL）
SBI証券の積立	三井住友カード ゴールド（NL）

「楽天のサービスは楽天カード、それ以外は三井住友」。ルールを細かくしすぎないことを優先しています。

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最大7%還元は「スマホのタッチ決済」が条件

ここは条件を正確に書いておきます。

対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと7％ポイント還元です。カードの現物を出して払うと対象外です。

私も最初、カードを出して払っていて損していました。 スマホのウォレットに登録して、スマホをかざして払う。ここまでやって初めて対象になります。

対象店舗は、セイコーマート、セブン‐イレブン、ポプラ、ミニストップ、ローソン、マクドナルド、モスバーガー、ケンタッキーフライドチキン、吉野家、サイゼリヤ、ガスト、バーミヤン、しゃぶ葉、ジョナサン、夢庵、ドトールコーヒーショップ、エクセルシオール カフェ、かっぱ寿司などです（2026年9月時点の公式情報）。うちは家族で行くマクドナルドと、近所のセブン‐イレブン・ローソンでの支払いをこのカードにまとめています。

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年間100万円の利用で変わること（届かなかった年も書いておく）

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円使うかどうかで中身が大きく変わります。

① 年会費と継続特典

• 年間100万円のご利用で、翌年以降の年会費が永年無料（初年度の5,500円はかかる）
• 毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント

家族持ちで計算すると、意外と届きます。

• 食費・日用品：月5万円 × 12ヶ月 = 60万円
• 光熱費・通信費：月1.5万円 × 12ヶ月 = 18万円
• 外食・レジャー：月1.5万円 × 12ヶ月 = 18万円

合計96万円。あとは年1〜2回の大きな買い物で届きます。うちは家を買った年に申し込んだので、初年度で達成しました（年100万円を初年度でクリアした話）。

② SBI証券のクレカ積立のポイント

SBI証券の投資信託の積立をこのカードで払うと、ポイントが付きます。付与率は「前の年に何万円使ったか」で毎年決まります（三井住友カード公式、2026年9月23日確認）。

	クレカ積立のポイント付与率
入会した年（初年度）	1.00%
2年目以降・前の年に100万円以上使った	1.00%
2年目以降・前の年に10万円以上100万円未満	0.75%
2年目以降・前の年に10万円未満	0.00%

大事なのは、100万円に一度でも届かなかった年があると、翌年の積立の付与率が1.00%から0.75%に下がることです。年会費の「永年無料」は一度達成すれば続きますが、積立の付与率は毎年判定されます。

例えば毎月5万円を積み立てている場合、1年で60万円。1.00%なら6,000ポイント、0.75%なら4,500ポイントです（積立の金額はカードの利用額には数えられないので、積立だけで100万円に届かせることはできません）。

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これから作るなら：まずは三井住友カード（NL）から

毎月の支払いが少なくて年間100万円に届くか分からない人は、年会費のかからない**三井住友カード（NL）**から始める選択肢があります。

項目	三井住友カード（NL）
年会費	永年無料
申込条件	18歳以上（高校生を除く）
ポイント還元率	0.5%〜7％
発行スピード	最短10秒※

※即時発行できない場合があります。

メリット

• 年会費永年無料
• 対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元
• 貯まったVポイントの使い道が豊富
• 最短10秒で即時発行できる
• ナンバーレスで安心のセキュリティ

デメリット

• 基本のポイント還元率は高くない
• カード番号の確認に本人認証が必要
• 国内旅行傷害保険やショッピング保険の付帯がない

使ってみて、家族の支払いをまとめたら年間100万円に届きそうだと分かってから、ゴールド（NL）を考えれば十分です。

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デメリットも正直に書く（2枚持ち全体として）

• 2枚管理が増える：支払い明細を2つ確認する必要がある
• ポイントが分散する：楽天ポイントとVポイントが別々に貯まる
• ゴールド（NL）は初年度だけ5,500円の年会費がかかる：年100万円使えば翌年から無料になる
• クレカ積立の付与率は毎年判定：100万円に届かない年があると、翌年は下がる

ポイントの分散は確かに少し面倒ですが、楽天ポイントは楽天市場・楽天証券で、VポイントはSBI証券やコンビニで使えるので、実用上は困っていません。

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まとめ

2枚持ちのルールは単純です。

• 楽天市場・楽天関連 → 楽天カード
• コンビニ・マクドナルドなど（スマホのタッチ決済）・それ以外の日常払い・SBI証券の積立 → 三井住友カード ゴールド（NL）
• 年間100万円に届くか分からないなら → 三井住友カード（NL）から

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楽天カードの申し込みは楽天カード公式サイトから。三井住友カード ゴールド（NL）の年100万円についてはこちらの記事もどうぞ。